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　　新一代信息技能加快开展，引发了全社会思想办法、运营办理形式、商场开展格式的深入革新。国家继续加大5G、云核算、超算中心等新式根底设施建造力度，数字经济迅猛开展，战略机会百年难遇。在这个大革新、大开展、大交融的年代潮头，商业银行纷繁推动数字化转型，意在于商场竞赛中赢得先机。可是，当时银职业对数字化转型的认知依然存在较大差异，数字化转型的终究表现形式是什么、应该怎么做以及怎么查验等问题亟待回答。对此，银职业需坚持独立思考和镇定判别，从更深层次去研讨。

　　数字化转型是商业银行调整出产联系习惯出产力开展的内生挑选。出产力决议出产联系，当新的出产力发生的时分，就需要调整旧的出产联系。关于商业银行来说，算盘年代有算盘年代的出产联系，数字化年代就应该有数字化年代的出产联系，数字化转型便是调整出产联系以习惯出产力的进程。跟着设备小型化、核算才干快速进步和本钱大幅下降，以及存储、通讯等根底技能的不断开展，促进了大数据、人工智能、云核算、移动互联等新一代信息技能迅速开展并进入成熟期，引发了商业银行服务办法、办理形式和竞赛格式等方面的深入革新，催生了商业银行的全面数字化转型。商业银行是自动仍是被迫调整劳动组合、事务流程、规章准则等出产联系来习惯出产力开展，是数字化转型快与慢、好与坏的分水岭。

　　数字化转型的实质是用新技能对传统银行运营办理进行解构与重塑。数字化转型的实质便是经过对传统事务、流程等解构，再选用新理念、新技能、新办法对其进行重塑。在这个进程中，传统事务、流程等的要素没有减少，发生改变的仅仅结构、办法和办法。例如，传统信贷中往往依托各类报表、联系维护、押品办理等发放借款，而在数字化年代，不只能够依托各类报表，还能够运用税务数据、进出口单据、水电煤数据等，经过算法规矩进行授信测算和危险管控。

　　数字化转型的进程是在全途径、全场景、全链路下完成事务数据化和数据事务化的螺旋式上升。全途径、全场景、全链路是指线上线下全途径一体化，包含C端、B端、G端悉数场景，掩盖事务拓宽、商场营销、产品研制、危险管控、运营办理和财物保全等各个环节。在数字化转型的进程中，数据是要害，一切事务均要发生、沉积数据，各类数据都要为事务开展赋能。全途径、全场景、全链路下的事务数据化和数据事务化能够完成数字化转型作业从单点打破到大局优化。进一步地，将全途径、全场景、全链路下银行与客户的每一次交互笼统为一个触点，客户或职工在每个触点交互沉积数据后，经过决议计划算法生成日常运营中的作业或使命，再将作业或使命进行布置、履行或监控，终究收回。这个进程中，还会发生实时数据支撑事务开展，终究构成循环往复的闭环。现在大多数商业银行对数字化转型的认知和实践还首要停留在“事务数据化”上，在“数据事务化”方面的策划和探究显着缺乏。

　　数字化转型的终究表现形式是人机协同下的“数据+算法”，人机协同中“数据+算法”份额越高，数字化程度越高。数字化银行是由人和机器组成的一套流水线，机器由“数据+算法”组成。人定算法，机器构成决议计划，人机协同履行决议计划。商业银行正在由依据片面经历的滞后离散运营办理转向依据数据智能的实时接连运营办理，而“数据+算法”是完成数据智能的要害。数据根底再好，没有算法便无法发明价值;只需算法，没有高品质数据也无法发生智能决议计划。

　　数字化转型的查验规范是“多快好省准”。数字化转型的终究意图是发明价值，假如数字化转型没能给客户带来优点，没能给商业银行带来质效进步，那么披着“区块链”“大数据”等技能外衣的立异都是伪立异。从客户来看，商业银行应该秉承金融科技为民服务，为客户供给收益更多、流程更快、体会更好、费用更省的产品和服务，在每个触点上，给予客户“多快好省”的极致服务体会。从银行来看，应该秉承金融科技提质增效，运用数字化东西为职工赋能，在触达客户更多、服务功率更快、财物质量更好、运营本钱更省的“多快好省”根底上再加一个“准”，即办理决议计划、营销决议计划和危险决议计划更准。

　　商业银行在深入理解和知道数字化转型的根底上，要科学研判内在外延、思想形式、运营形式、出售形式、运营形式、风控形式等方面的新特征和新趋势，顺势谋变，精准掌握数字化开展新机会。

　　内在外延：从传统认知向数字化理念改变。跟着信息化技能与金融服务交融的不断深化，商业银行在客户、产品、途径等方面的内在外延不断拓宽。在客户方面，传统银行首要以账户或产品区别客户，视角相对单一，难以施行差异化办理战略;而在数字化年代则是用户概念，能够对客户进行360度立体点评，完成差异化全生命周期办理。在产品方面，与传统银行产品同质严峻、客户体会重视不行比较，数字化银行愈加重视族群化和服务体会，并针对特定客群供给一揽子金融解决方案。在途径方面，掌银、微银行等线上途径快速开展并生长为数字化年代的主途径，与线下物理网点协同合作、交融开展，这与传统形式下以物理网点为主途径的单线单点的办理形式构成鲜明对比。

　　思想形式：从人力思想向数据思想改变。跟着算力的大幅上升，大数据剖析运用快速拓宽，为认知国际供给了新视角，也为商业银行产品立异、营销获客、危险办理和决议计区剖析等供给了重要支撑。商业银行的传统思想鸿沟被逐渐打破，人海战术、经历主义等人力思想难认为继，数据驱动开展、数据发明价值的数据思想将成为干流。

　　运营形式：从涣散向会集改变。在数字化转型布景下，商业银行加快了事务流程、规矩、活动等内容的数字化表达，事务逻辑得以系统化解构与重塑，必定规模和必定程度的一致数字化处理成为可能。数据的会集办理、服务的同享复用、系统的互联互通，使得长途协同作业才干快速进步，在系统研制测验、数据剖析运用、线上运营办理等方面完成会集。这种会集，更着重的是逻辑会集。物理上，人员是否会集视各自状况而定。对大型传统商业银行而言，以逻辑会集在总行，物理会集在分行，或物理相对涣散为宜，这样能够吸收数字化转型带来的冗余人员。

　　营销形式：从面对面营销向线G技能与VR/AR、AI数字人等智能技能的交融运用，不断拓宽商业银行线上营销的深度和广度，为获客活客留客供给了新的赛道。商业银行的营销形式向实时的线上化交互和用户特性需求的智能化感知开展，全途径、多战略闭环办理的才智营销系统将会加快树立。传统人力耗费较大的厅堂营销和上门获客办法逐渐被智能手机、轻量化金融终端以及敞开场景的线上触点所替代。

　　运营形式：从人工服务向智能服务改变。跟着OCR、RPA、NLP等技能智能处理水平的快速进步，商业银行传统运营办理中规范化程度高、人力耗时多的很多作业被智能外呼、智能客服、智能催收、云质检所替代，事务运营的集约化与自动化程度显着增强。在这个进程中，长尾客户掩盖率大幅添加，服务规范愈加规范，运营本钱愈加低价。

　　风控形式：从人为辨识向智能操控改变。海量数据的沉积与风控算法的开展推动了智能风控在商业银行的进一步运用，商业银行应对诈骗危险、黑产进犯的才干以及危险洞悉与智能决议计划的水平不断进步。在传统面谈面访、专家经历等人为辨识的根底上，添加生物辨认、规矩模型、穿插验证、态势感知等操控手法，为商业银行风控实践供给了有利补偿，促进风控系统向智能化开展。

　　为了能在数字化转型这场系统性、深入性革射中捉住实质，拟定正确的战略方针和施行途径，商业银行应该牢牢掌握调整出产联系去习惯新的出产力这一底子准则，从安排架构、财政核算、数据运用、科技才干、文明再造等多方面统筹考虑、全面布局。

　　调整安排架构与人员结构。国内商业银行传统安排架构下，前中后台各部门之间协同功率不高，难以构成数字化转型合力。商业银行能够学习“中台”同享复用的思想，依据反康威规律，经过系统中心对事务中心进行整合，树立与用户中心、客户中心、产品中心、营销中心、风控中心、运营中心等相匹配的安排架构，以快速支撑产品、营销、风控、场景等前台活动，进步呼应功率与才干。需着重的是，那些期望用经过研制新系统来补偿不合理安排架构缺点的主意是不实在际的。一起，商业银行应不断优化线上线下人员结构，进步产品司理、数据剖析师、IT人员占比，增强银行从业者数据思想和剖析运用才干。能够判定，未来银行从业人员假如没有数据思想才干，就像30年行进银行不会算盘、20年行进银行不明白核算机，将被前史筛选。

　　完成财政核算的精准化。在数字化转型进程中，要从价值发明、绩效办理动身，在客户、产品、途径、组织、客户司理、营销活动等各个维度强化财政精准核算的才干，为算法确认“标尺”和“准星”，使得各类模型发生的决议计划，不只能够为客户供给最佳匹配的产品和服务，还能够满意银行运营办理的本钱收益要求。一起，商业银行还应将财政精准核算才干嵌入数字化转型的战略规划、履行、操控和点评等各环节，构成以财政为中心的办理闭环，充分发挥查核“指挥棒”效果。

　　优化运营流程与准则规矩。新技能为传统事务流程供给了新的事务形式，对前台营销直至后台运营带来了全方位的影响。为筑牢数字化转型根底，稳固数字化转型效果，相应的运营流程、准则规矩有必要同步调整。现在，部分传统银行的准则规矩已成为阻止数字化转型的拦路石，亟待优化。例如，在借款公例里，存单质押借款有必要早于到期日前一天，这显着是算盘年代的做法，在核算机网络年代，只需逻辑上有前后即可，无需再区别一秒仍是一天。

　　加强数据财物的办理和运用。2020年4月发布的《中共中央、国务院关于构建愈加完善的要素商场化装备系统机制的定见》中，已将数据作为新式出产要素。当时商业银行具有很多数据，可是在完整性、精确性、及时性方面存在很大的改进空间，乃至直接影响了数据的运用。怎么完成数据财物的办理和运用、让数据真实发明价值是其面对的重要课题。在行动方面，一是清晰一切者及其责任，树立健全数据收集、办理、运用的准则和流程，特别要加强数据归户办理、用户和职工的行为数据收集、外部数据引进等;二是培养数据思想，特别要进步事务人员长于运用数据规划产品、营销运营、决议计划办理的才干，进步对数据的敏感性;三是进步数据快捷服务才干，供给产品化、东西化、渠道化的数据服务，完成数据运用的“托拉拽”，添加事务人员运用积极性;四是树立企业级数据规范系统，破解“数据孤岛”难题，将数据汇总到数据中台，一致对外供给服务;五是继续强化根底设施建造，加强大数据渠道、数据集市、数据中台等根底设施的建造。

　　进步科技的支撑才干。吉姆海史密斯等在其2020年作品的《价值驱动的数字化转型中》中指出：“在这个充满着数字化推翻和不断改变的国际中，有必要灵敏起来才干蓬勃开展。”商业银行推动数字化转型，首先要树立和强化灵敏开发、快速交给的才干，在保证质量的前提下环绕“快”做作业。一方面，要研讨构建高效能的DevOps东西链与CI/CD流水线，树立模块化、组件化、参数化的研制架构，以及全行规范化、协同一致的技能办理系统。另一方面，要不断强化产品司理的技能、数据思想才干，精确切分需求，加快迭代交给。推动“业、技、数”交融的作业形式立异，优化激励机制规划，让团队的一起方针成为每一位成员的方针。

　　培养数字化的立异文明。当下，商业银行亟须打破惯性思想，培养与数字化转型相习惯的立异文明，特别要营建鼓舞立异、勇于抢先、容纳失利的文明氛围。在向先进学习进程中，要更着重对标职业而非同业，但也要知道，一切的最佳实践都是过后总结出来的，运用“拿来主义”时必定要结合本身状况量体裁衣做二次立异。当今外部环境加快改变，其方向难以精准猜测，转型的规划者和操作者也无法做到永久正确，有必要给予容错空间和试错本钱，才干维护各方面的立异积极性。

　　出产力的开展是不以人的毅力为搬运的，前史潮流总是声势赫赫不断向前推动。在“数字我国”“网络强国”建造的大布景下，商业银行有必要自动调整出产联系去习惯出产力的开展，充分知道数字化转型这场革新的系统性、深入性，在战略上布好局，在要害处落好子，实在做到数字化转型“为民服务”“提质增效”。

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