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　　近年来，银行纷繁敞开数字化转型。在业界看来，数字化转型其内在比金融科技更为深化，和银职事务结合得愈加严密，战略层次更高。但对银职业来说，当千军万马都投入这场军备竞赛中，这场转型痛点安在？去向何方？需求职业一同评论。

　　11月3日下午，在21世纪经济报导主办的“第十六届21世纪亚洲金融年会” 金融科技主题论坛上，民生银行600016股吧)普惠金融事业部副总经理屠其俊、腾讯企业微信银职业高档总监薛青、富民银行智能数据部副总经理黄鹏、北京佳格六合科技600582股吧)有限公司CMO张文鹏与微众银行科技立异产品部负责人姚辉亚齐聚 “全面数字化赋能下的银行‘危’与‘机’”圆桌对话，共议当时银职业正阅历的数字化转型革新。

　　富民银行智能数据部副总经理黄鹏指出，银职业数字化完结的典型途径分为事务数据化、数据财物化、财物服务化、服务事务化以及事务智能化五大阶段。而经过几年沉积，银职事务现在已根本完结线上化，整个银职业现处于事务数据化和数据财物化的中后期，未来的方向是完结数据服务化以及智能化。

　　民生银行普惠金融事业部副总经理屠其俊谈及商业银行数字化难点时指出，从近几年商业银行数字化实践来看，顶层规划的缺失是数字化进程傍边的一个难点，现在多是某些节点上数字化事务范畴的推动。

　　因而，民生银行内部提出来，不光要在事务和技能上完结数字化，一同要打造一个愈加强壮的中台，包含决议计划、处理乃至运维。“假如仅仅事务和数据上数字化了，可是决议计划、处理和运维不能到达一致，银行的整个数字化进程推动到必定程度就会触及天花板。”屠其俊说道。

　　此外，屠其俊指出还面对着怎样发掘数据价值和可继续的应战。“一方面，利率市场化导致银行利差收窄，互联网公司强势进入消费金融、财富处理范畴，与银行抢夺中心收入，银行利润率在下降；另一方面，数字化需求许多资金本钱的继续投入，这对银行是一个新的应战。”屠其俊详细阐释道。

　　微众银行科技立异产品部负责人姚辉亚则指出，数字化进程中面对着数据处理才干和数据管理两大应战。他指出，以微众为例，客户量到达亿级后，数据量到达PB级，想在规则的时效内完结事务处理难度很大。此外，在大数据范畴，银行有许多事务需求做实时决议计划，比方反诈骗、多维数据剖析等。因而微众银行推出了自主可控的一套大数据渠道，并在曩昔两年继续优化结构，不断提高其功率，并引进相关结构支撑反诈骗和多维剖析，使根据数据的决议计划更灵敏。

　　关于数据管理，姚辉亚表明，当银行数据越来越多，隐私维护越来越严厉，怎样维护数据安全，怎样管控数据质量？微众做了许多测验，并建立了专门的关于数据管理的一套管理架构来保证流程和东西管控好数据质量与安全。数据管理在业界的评论刚刚开端，未来会投入更多力气构建一套可继续的数据处理才干，以支撑事务添加。

　　黄鹏还提出了银行面对的关于知道思想层面的应战。他指出，数字化转型是将传统的静态剖析思想转向实时动态运营的思路。以往金融业的数据运用更多是“倾向于静态的计算性剖析，比方报表，监管的报送”，而在数字化场景下，要求银行具有以客户为中心的运营思路，这是与曩昔绝然不同的“数据逻辑回归模型”，即从数据中得出事务的趋势和假定，然后在进程中实时验证和迭代优化的形式。这对从业者的思想转化提出了较高的要求，也是完结数字化的一大难点。

　　此外，黄鹏表明，数据安全合规方面和运用层面“懂金融、懂技能”的复合型人才缺失的应战也很大。

　　屠其俊指出，从普惠金融字面意思了解，“普”是互联网银行或许能够快速的做到的，由于金额比较小。“惠”则是国有大行更具有优势。但数字化为普惠金融的深度推行带来新机遇，从银行视点来讲，曩昔依托传统手法做普惠本钱过高。所以必需求依托于数字化，才干做到“普”。而跟着数字化带来的本钱下降，银行能够更多把“惠”遍及到群众。

　　而跟着普惠金融事务的不断下沉和数字化转型深化，也带来了银职业对金融科技技能自身的许多需求。

　　北京佳格六合科技有限公司CMO张文鹏指出，五年前的金融组织关于卫星遥感印象技能还归于试探性的需求，但疫情迸发以来，根据卫星遥感的印象技能日益在农业信贷范畴的运用日益遍及，需求井喷，好像令新式金融产品从诞生到职业通用的孵化时刻进一步缩短。

　　张文鹏对此表明，这背面，是传统事务形式中，由于普惠金融服务集体遍及存在信誉情况评价难、短少有用抵押物、抗危险才干弱等问题，导致银行在开展普惠金融时往往面对事务量难提高、不良率偏高档问题，且展业进程存在较高的服务本钱，这些问题在农业信贷范畴体现尤甚。

　　“这项金融科技技能比较新，因而某些金融组织对此的知道程度还不是很高。未来，怎样让这些新金融科技运用更好地接地气，更好地完结场景化适应性，以及经过标准化的嵌套服务融入普惠金融产品里，都是金融科技组织需求处理的新应战。”张文鹏坦言。未来，无论是数据运用，仍是科技运用，都与金融事务开展呈现彼此替换演进的进程，期望下一个金融科技的迭代晋级时刻，能够少于五年。

　　银职业当时的数字化转型，某种程度来说并非自动，而是源自整个工业经济数字化趋势下的倒逼。从这一视角动身，银行的数字化转型，并不比互联网和其他工业更有优势。

　　正如黄鹏所言，互联网是一种形式，或许说是一种东西，中心还要回到金融自身，只要将金融和互联网结合起来，才干发挥出数字化的能量。

　　因而，一向保存、关闭的银职业正逐渐变得敞开，正与互联网与工业巨子一同，寻求共建生态，乃至会在互联网生态的影响下，重塑银行原有的事务流程，这自身已经是极大的前进。

　　而谈及银行与互联网渠道的协作，企业微信是近年来颇具代表性、且开展迅猛的成功事例之一。

　　腾讯企业微信银职业高档总监薛青介绍，到2020年末，实在运用企业微信的组织数到达550万家，在企业微信服务的客户数量到达4亿，头部银行的覆盖率。从企业微信的生态下调查金融组织的数字化转型，发现组织存在严峻的触点缺失问题。

　　薛青详细指出，传统金融自身就相对短少与客户之间的触点，金融需求的频次和交际频次相差甚远，作为低频次运用的APP和渠道，怎样添加与客户的触达，企业微信无疑是极大的弥补。

　　此外，即使掌银、大众号、或许其他互联网公司供给的各种网上流量进口会给银行带来许多外部流量，但银行与用户长时间有用的高频次交流管道依然是缺失的。假如经过手机电话，或许短信的方法，触达效果的劣化会比较显着。银行期望激活存量客户，一同不断取得新的客户。当短少与存量客户粘性触点的情况下，银行就需求不断经过许多本钱去互联网公司或协作方去获取流量，然后对外部流量依赖性较强，长时间来看对银职业自身的开展有所阻止。

　　薛青进一步指出，之所以企业微信在金融组织中开端遭到更多注重，由于企业微信的呈现引发了私域运营的概念，能够经过服务把外部流量真实留存和沉积下来重复触达，变成组织的客户集体。在这一进程中，企业微信能够说是消沉本乃至零本钱的服务方法。

　　关于在微信生态内部，如微信官方大众号与企业微信之间怎样协同协助金融组织展业？薛青表明，现在简直一切银行都在微信中有自己的大众号阵地，并且会鼓舞用户在大众号上绑卡，从而能够收取相关的动账、事务处理告诉等一系列信息。当然，微信生态中其还有许多组件，包含小程序、视频号、视频号直播、微信付出、企业微信等等，这些组件的运用场景自身有不同的偏重，也是期望组织能够有机组合这些组件，发挥全体的优势。

　　而微信大众号在微信生态中承当着官方门户的效果，用户能够在上面寻求服务，承当了部分事务功用。有些银行出于轻量化自己APP的思路，期望在微信生态中更方便地让用户翻开运用，也会运用小程序。但除了上述两种自助化的方法，银行和用户之间还需求有一个触点，能够完结人与人的交流，满意专业化、个性化、有温度服务的需求，此刻企业微信就发挥了巨大效果。

　　薛青指出，全体来说，企业微信供给的处理方案是在企业和客户之间的衔接特点进步行数字化的改变，经过企业微信的衔接，银行能够协助职工与客户更进一步，客户能够更简单的向企业寻求服务，终究完结组织与用户间更有温度的交流和服务。

　　当然，在银行逐渐走向敞开，拥抱互联网与数字化的进程中，组织与用户谁也不知道结尾在哪。正如黄鹏在评论中所言，广义上的数字化是一个进行时，乃至没有终态。跟着数字化开展，实际国际和虚拟国际将会严密结合，乃至于虚拟大于实际，彼时的金融形式会是什么样？这将是一个不断演进，不断更迭替换的进程，从这一视点来说，数字化是一个永久进行中的方向。

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